▲随美国加息，“免入息审查贷款计划”年利率于去年底三度上调。

疫下经济萧条，政府推出纾困措施，自动为合资格的学生贷款还款人，提供免息延迟还款。然而，随  美国加息，“免入息审查贷款计划（Non-Means）”的年利率于去年10月起三度上调，由最初1.27厘调整至最新的1.895厘，延迟还款变相“硬食”更高年利率，全期利息或急增近万元，只有少数人选择不延迟还款。有专家认为，若然政府原意为向学生伸出援手，应酌情处理年利率的加幅。

▲延迟还款的全期利息或急增近万元。

政府在第二轮及第六轮“防疫抗疫基金”期间推出纾困措施，自动为五项专上学生资助计划下的合资格学生贷款还款人，以及在2020年4月1日至2024年3月31日内开始偿还学生贷款的新账户还款人，提供免息延迟还款。贷款在延长期间不会计算利息，免入息审查贷款的还款人亦毋须缴付每年180元的行政费。

三个月内加幅达0.625厘

据在职家庭及学生资助事务处学生资助处数据显示，截至今年1月，2022/23学年中，5个专上学生资助计划共有65570人申请，其中有逾4成半人申请免入息审查贷款计划。然而，“免入息审查贷款计划”的年利率在疫下不断向上调，先由去年10月的1.27厘调整至1.395厘，12月再上调至1.645厘，至今年1月再上调至1.895厘，短短三个月加幅达0.625厘。

以8所资助大学每年4.21万元学费为例，4年全日制学士学位课程需缴付16.84万元。记者利用学生资助处提供的“财务计算器”计算，假设一名应届毕业生申请“全日制大专学生免入息审查贷款”，分15年按月还款，在学期间一直维持1.27厘年利率，全期利息约2万2千元；倘若最后一年在学期间利息上调至1.895厘，全期利息即急增至3万1千元，即整体多付近万元利息。

担心还款期愈长利息愈多

据学资处回复，自免入息审查贷款计划于1998/99学年推行以来，最高的年利率为9厘；对比之下，现时1.895厘实属低息，惟有借了Non-Means的毕业生估计，现时本金及偿还款项已相差4万元，还款甚具压力。Brian在学期间为帮补家计，申请了“全日制大专学生免入息审查贷款”，“当时见年利率低，分15年偿还，每月只需760多元。”他指，原定由去年4月1日起开始还款，及后收到政府信件通知，获安排延迟两年至2024年才开始还款，“起初也没有放在心上，因当时未找到工作没有收入，庆幸自动延迟还款；但现在年利率不断上调，都担心还款期愈长，利息愈多！”他形容“个势似只升不跌”，或会考虑日后提早还清债务。

选择不延迟还款账户不足一成

事实上，还款人可选择不延迟还款，只需在学资处网站递交“选择不延迟偿还贷款回复表格”即可。根据学资处资料，选择不延迟还款的账户数目不足一成（见表）。同样借了Non-Means的毕业生Kate表示，近月身处外地，只透过电话短讯得知年利率向上调，却未能查阅学资处的实体信件，所以不了解可拒绝延迟还款的做法。Brian补充，自己并不清楚年利率的升幅计算，希望政府为学生贷款还款人提供更透明的指引。

学友社学生辅导顾问吴宝城指，暂时未收到相关查询，“可能因为毕业生尚未开始还款，抱着‘到时先算’的心态！”他相信，加息必然对学生有影响，只是还款人普遍未意识到问题所在，加上同学借贷已成事实，面对年利率递增也别无他法。教育评议会会长何汉权直言“要认清祸源”，指政府原意为还款人解决燃眉之急，未料到美国加息等外在因素，间接加重学生还款人的负担，认为政府应“软时软，硬时硬”，可考虑酌情维持利率不变。

政府原意为还款人解决燃眉之急，未料到美国加息等外在因素，间接加重学生还款人的负担，可考虑酌情维持利率不变。

▲政府自动发短讯通知合资格学生贷款人，其账户已获安排延长免息延迟偿还贷款。

拖欠还款应予告诫  让同学履行责任

大学生“借贷不还款”的情况屡见不鲜，有学者认为面对拖欠还款的学生应加以告诫，让年轻人确切履行还款责任。

据去年底的立法会文件指出，连续拖欠偿还两期或以上的季度分期还款，或六期或以上的按月分期还款的学生贷款人，会被视为拖欠还款者。截至去年9月30日，5个专上学生资助计划共有逾6千人欠款。学友社学生辅导顾问吴宝城指，不少大学生贪求学生贷款低息，借贷用于缴交学费以外的用途，“有些同学未必有需要，但觉得利息低，借贷后去旅行！”他指，学生在中学阶段所认识的同学皆是背景相若，惟入读大学会接触不同类型的人，即使未有能力赚钱，也容易“跟风”，“可能大学时期已用信用卡签帐，毕业时已一身债务，也未必全都是向学资处借款。”

▲有大学生将借贷用于缴交学费以外的用途，如去旅行或购买潮流用品。

教育评议会会长何汉权认为，政府应更决断应对拖欠还款的毕业生，加以告诫，“政府借钱予学生是一种尊重，学生也应基于尊重还款！”他认为，只有大学生有权利借学生贷款，而且款项是来自公帑，更应让年轻人承担及履行还款的责任。

大学推网上平台  教学生正确理财

有大学推出网上自学平台，教导学生正确理财技巧。

香港教育大学早于21年创立“讲求事实数据的新一代”网上平台，透过教授有关收入与支出、信用卡还款、为退休作准备等五个单元，让中学生对理财有更深入了解。负责推动项目的香港教育大学社会科学系教授（实践）姚伟梅指，相关平台已在美国沿用多年，学生可自行或经学校报名，及后在网上平台自学相关知识。她指，同学于学习前后会进行测验，对比分数以得知学习成效。

▲香港教育大学创立“讲求事实数据的新一代”网上平台，教导学生理财技巧。

她认为，不少同学对于“信贷评级”毫无概念，不清楚拖欠还款或每次仅偿还最低还款额对日后借贷的影响，“魔鬼在细节，学生好多时只是‘评估’，没有留意数字，应学懂看事实和数据。”

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