《星岛》记者 洪雨欣 深圳报道

一张1210万元的罚单，让农行上海分行12名支行副行长成了合规“扛雷”人。

8月3日，金融监管总局上海监管局集中披露行政处罚信息，农业银行（601288.SH/01288.HK）上海分行以1210万元罚款位居榜首，创下2026年上海地区金融监管单笔罚单新高。同日被罚的还有兴业银行信用卡中心、上海银行，三家机构合计罚没1946万元，23名责任人同步被追责。

▲来源：金融监管总局官网

此次农行被追责的14名管理人员中，支行副行长占12席，涵盖浦东、普陀、宝山等9家支行时任副职。这也是农行2026年收到的首张千万元级罚单。罚单披露次日（8月4日），农行A股、港股双双跳水，跌幅分别达4.06%和3.07%，创下2026年3月23日（农行2025年度年报发布次日）以来的最大单日跌幅。截至8月13日收盘，农行A股报6.56元/股，港股报5.89港元/股。

8月7日下午，《星岛》就信贷流程整改、资产质量影响等问题致函农行投资者关系部门，截至8月13日晚间发稿未获回复。

七项违规全涉对公信贷：固贷成塌方区

处罚公告显示，农行上海分行共涉及七项违法违规问题：固定资产贷款管理严重违反审慎经营规则、经营性物业贷款授信管理严重违反审慎经营规则、贷款资产风险分类不实、流动资金贷款需求测算不合理、流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则、信用证押汇业务授信后管理不到位、银行承兑汇票贴现业务管理不到位。

依据《商业银行金融资产风险分类办法》，贷款资产风险分类不实，意味着银行或通过放宽不良认定标准掩盖真实资产质量，属于监管重点打击的报表粉饰行为。

梳理上述违规事由不难发现，七项问题集中暴露出上述主体对公信贷全流程管控存在漏洞。其中固定资产贷款管理违规尤为突出，半数以上涉事责任人员均牵扯该项业务。

例如，时任农业银行上海川沙支行副行长瞿某萍、时任该行上海虹口支行副行长祝某琪，就因该项业务违规，被给予警告并各罚款10万元。

▲来源：金融监管总局官网

公开资料显示，固定资产贷款通常期限5年以上、单户金额过亿，在业务流程上，如果出现贷前尽调不到位、贷后管理缺失，极易发生资金挪用、项目烂尾导致的坏账风险，这也是近年来监管“三查“检查的核心领域。

年内农行大额罚单100%指向信贷违规：

1月21日，浙江省分行因个人、对公贷款不审慎，被浙江监管局处以880万元罚款，18人被分别给予警告处分；2月13日，舟山分行因信贷管理不审慎被处以385万元罚款，王良、汪志伟、褚正旗等责任人终身禁止从事银行业工作；5月22日，深圳分行因个人贷款三查不到位，被罚款205万元，没收违法所得31683元，5名责任人予以警告。

企业预警通统计显示，2026年初至今，农业银行是罚单数量最多、罚款总额最大的国有银行，累计罚单271张，总罚没金额超8000万元；其中大额罚单16张，累计金额近5000万元。

而在2025年，农行同样"吃"下多张重磅罚单：年初，中国人民银行针对农行违反账户管理、清算管理、反假货币、反洗钱等12项违法行为开出巨额罚单，罚没合计5160.53万元，时任公司业务部总经理彭某佑等20名相关责任人合计罚没115.3万元；临近年底，农行又因信贷资金流向管理不审慎、相关产品销售、服务收费不合规等问题被罚款2720万元。

有不愿具名的市场人士表示，合规问题频发并非农行一家，随着金融监管趋严，国有大行普遍面临总部分责、分支甩锅、考核导向重规模轻合规的管理痛点。“1210万罚单的真正分量，不在账面，而在能否倒逼农行把总行的《信贷管理手册》从PDF落到支行贷审会的签字笔上。”上述市场人士坦言。

110亿涉农贷违规出界：三农主力的反差账

作为服务"三农"的主力军，农行的信贷投放逻辑正遭遇拷问。

在2025年度业绩会上，农行披露2026年贷款投放将继续聚焦四大领域：一是突出三农和乡村振兴着力点；二是围绕"两重两新"加力支持扩内需，聚焦"十五五"重点项目；三是全力支持现代产业体系建设；四是持续深化普惠民生金融服务，做深做实小微企业融资协调工作机制。

"我们将保持信贷支持实体经济的力度，预计全年的信贷增速和去年大体相当。"行长王志恒表示。

然而，今年6月份审计署的一纸报告揭开了涉农信贷违规出界的另一面。

2026年6月23日，审计署发布《国务院关于2025年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》，其中明确通报了农业银行的违规放贷问题：2021年12月至2025年8月，农行贷前审查不严，违规向非高标准农田项目发放贷款110.66亿元，部分资金被挪用于购买理财、偿还债务等。审计公开报告并未披露涉事贷款对应的承贷主体明细、被挪用资金的具体规模与占比。

▲来源：国务院2025年审计工作报告

一边是管理层强调加大三农信贷支持力度，一边是超百亿涉农贷款违规投放，暴露出基层机构在涉农项目准入、资金流向监控上的双重缺位而总行涉农信贷绿色通道的KPI，只考核“投放量”，不考核“流向合规”。Wind数据显示，2026年一季度，在国有六大行当中，农行的不良贷款率为1.25%，低于工商银行、建设银行、交通银行，看似风控优异，却与其高频的信贷罚单形成鲜明反差。

▲来源：Wind

据年报数据，农业银行不良贷款余额逐年攀升——自2022年起，每年以约200多亿元的增量增长，截至2026年一季度，不良贷款数额约3553亿元。

但与此同时，农行不良贷款率已连续五年下降。截至2026年一季度末，该行不良贷款率约1.25%，较去年底下降0.02个百分点，在六大国有大行中保持较低水平。

这种“余额增、比率降”的背离，很大程度上源于分母的快速扩张——农行2024年、2025年信贷增速分别达10.13%和8.9%，显著高于行业平均水平，稀释了不良率指标。

此外，基层网点在考核压力下“重投放、轻风控”，甚至通过借新还旧、无还本续贷等方式延缓风险暴露，已成为公开的行业痛点。

《星岛》查询企业预警通发现，2026年以来，农行江苏分行、山东分行已分别收到15起、14起信贷违规罚单；上海、广东、江西、湖北等地分行因内控不健全被处罚的案件累计达64起。制度在上、执行在下的落差，使得看似严密的风控体系在基层频频失效。

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