《星岛》记者 应晓倩 深圳报道

一面是年内46张罚单、罚没超2200万，另一面是净利润同比降逾两成、不良率升至股份行首位，光大银行（601818.SH/06818.HK）这一年，正被监管处罚和业绩承压两面夹击。

11月6日，国家金融监督管理总局公布行政处罚信息显示，光大银行因相关授信审批不审慎、授信授权管理不到位等问题，被罚款180万元。

▲来源：国家金融监管总局

今年以来，光大银行总行层面已不止一次收到监管处罚。10月16日，中国人民银行披露行政处罚公示显示，光大银行6月因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告而被罚款121万元，三名相关责任人同步受到处罚。

▲来源：央行

据企业预警通数据显示，截至11月11日，光大银行总行及分支机构年内累计受到46次监管处罚，罚没金额合计2228.22万元，其中超百万元大额罚单9张，合计近1500万元。从处罚领域来看，信贷业务涉及违规最为集中，贷款“三查”不到位、贷后管理不到位等问题反复出现。

▲来源：企业预警通

其中，7月13日，光大银行成都分行及其下辖两家支行因员工行为及贷款管理不到位，被四川金管局合计罚没290万元，为该行年内最大一笔罚单；同时一名涉事责任人被终身禁业，三人被禁业3至4年不等，另有四人被警告并罚款合计25万元。

监管处罚持续落地之际，光大银行的经营表现也继续承压。今年前三季度，该行不良贷款率继续攀升，信用减值损失大幅增加，拖累盈利同比降幅超过两成，在A股上市银行中增速排名倒数第二。

在三季度业绩说明会上，光大银行董事会秘书张旭阳表示，下一步将“统筹发展和安全”，在服务实体经济高质量发展的过程中，不断改善自身经营效益。但有业内人士指出，从三季报及监管处罚情况来看，光大银行在盈利修复、资产质量管控和内控合规方面依然面临挑战，风险出清仍在路上。

营收增速由负转正，股份行中排名倒数

三季报显示，光大银行前三季度实现营业收入945.39亿元，同比增长0.29%，较上半年同比下降4.32%的表现有所改善，营收增速由负转正。

不过，与其他股份行相比，光大银行的修复力度仍显不足。Wind数据显示，A股9家上市股份行前三季度全部实现营收正增长，同比平均增速约4.06%，而光大银行的增速则位列倒数第二，仅高于浙商银行。

▲来源：光大银行三季报

从收入结构来看，利息净收入是营收增长的主要支撑。前三季度，光大银行实现利息净收入713.90亿元，同比增长3.64%；净息差为1.44%，较中报的1.42%有所回升，但在股份行领域仍处低位。

非息收入方面，前三季度手续费及佣金净收入138.76亿元，同比下降10.49%，降幅较上半年进一步扩大，反映中间业务收入承压。

对于前三季度营收的改善，张旭阳表示，今年以来，该行大力降本增效，压降负债成本，净息差实现企稳回升，支撑利息净收入保持稳定增长。

而关于中收下滑的原因，光大银行投资者关系部门工作人员则向《星岛》表示，近年来银行业持续推进减费让利，理财等业务收费水平不断下降，在此趋势下，中间业务收入增长面临一定压力。

此外，投资及公允价值变动收益的表现也呈现分化。前三季度，该行公允价值变动损益由上年同期亏损49.82亿元转为收益31.73亿元，但相关收益主要集中在上半年，第三季度仅约3300万，较中报环比下降96%。与此同时，投资收益则由上年同期的125.67亿元降至仅46.89亿元，同比缩水超过六成，单季度环比则微增0.34%。

广发证券银行业首席分析师倪军分析指出，当前银行息差企稳更多来自负债端成本释放，但随着存款重定价效应逐步趋缓，息差改善的支撑力度可能边际减弱。与此同时，中间业务收入能否持续修复，则取决于银行客户基础及财富管理能力。

不良攀升减值拖累，净利同比降逾两成

更值得关注的是，光大银行的营收回暖并未带动盈利同步修复。前三季度，该行实现归母净利润282.71亿元，同比下降23.63%，在所有A股上市银行中盈利增速居倒数第二，延续中报超过两成的降幅。

盈利持续下滑的背后，信用减值损失大幅增加是最重要的原因。前三季度，光大银行营业支出589.84亿元，同比增长24.72%。其中，信用减值损失达到316.62亿元，较上年同期的188.38亿元增加128.24亿元，同比增长68.08%。

信用减值损失的攀升，也侧面反映了光大银行面临的资产质量压力。截至9月末，该行不良贷款余额624.01亿元，较上年末增加116.59亿元，不良贷款率升至1.54%，较上年末上升0.27个百分点，不仅在股份行中处于最高水平，上升幅度也居首；与此同时，拨备覆盖率则下降30.47个百分点至143.67%，较中报降幅进一步扩大，处于股份行相对较低水平，风险抵补能力持续减弱。

关于不良贷款的业务分布，光大银行相关工作人员表示，当前不良贷款压力主要集中在零售板块，包括涉房类贷款及信用卡相关业务。对于后续信用减值节奏以及全年盈利预期，其表示目前尚不明确，不过通常前三季度营业收入和利润已占全年较大比重，单靠第四季度或较难改变整体趋势。

从行业层面看，倪军指出，今年二季度以来国内实体经济需求走弱，银行资产质量压力或有加大，零售及普惠金融风险暴露、地产不良出清仍需时间消化。

开源证券银行业首席分析师刘呈祥认为，光大银行前三季度净利润同比下降，主要与审慎加大拨备计提、主动加快存量风险暴露有关，并非基本面恶化。其中，三季度拨备计提力度超出市场预期，当前阶段该行正将更多拨备资源集中于风险化解，短期内盈利指标有所承压。

光大银行风险管理部总经理苗逢光则在业绩说明会上表示，该行资产质量“整体可控”，下一阶段将在稳妥有序的前提下，继续保持合理的不良贷款处置力度，全力推动风险资产有序处置化解。

事实上，“统筹发展和安全，筑牢风险底线”也被列为光大银行下一步工作的三大主要方向之一。张旭阳表示，该行将进一步明确风险偏好和授信审批策略导向，优化信贷资源配置，加强资产质量管控，强化风险前瞻性管理，精准防控重点领域金融风险，坚持严控增量、化解存量，推进特资经营转型，实现风险化解和特殊资产价值最大化。

从管理层的表态来看，光大银行正将新增风险管控与存量风险化解作为后续经营管理的重点，但现阶段，风险处置尚未完全转化为资产质量指标的改善，短期业绩仍明显承压。对于光大银行而言，后续如何加快风险出清、减少对盈利的拖累，并补齐信贷管理和内控治理短板，将成为检验其经营修复成效的关键。

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